Lo que su banco no quiere que sepa

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Cinco secretos financieros importantes que su banco no quiere que sepa

Ian Lang 12 de mayo de 2017 Compartir Tweet Dar la vuelta 0 acciones

Como mucha gente después de la universidad, pasé varios años yendo de un trabajo a otro, tratando de sentirme a mí mismo. Un lugar en el que llegué por un tiempo fue un gran banco regional, el tipo de lugar donde vas a abrir una cuenta corriente, sacar un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito . Trabajar allí fue una revelación porque tenía los mismos conceptos erróneos sobre el banco de mi vecindario que estoy seguro de que muchos de ustedes tienen. Con esa experiencia detrás de mí, voy a contarles algunos secretos internos que creo que todos deberían saber antes de abrir una cuenta.

Los banqueros personales son vendedores

Puede que no lo parezca porque no entra buscando cambiar su dinero por un bien o servicio tangible, pero el banquero sentado detrás del escritorio tiene mucho más en común con el tipo que vende televisores en BestBuy que cualquier otro en Wall Street. Los banqueros personales tienen cuotas de ventas como cualquier otro vendedor, y la mayoría de sus salarios dependen en gran medida de la comisión. ¿La cuenta corriente que acaba de abrir? Eso acaba de agregar entre $ 10 y $ 25 a su cheque de pago. ¿Fue aprobado para una línea de crédito con garantía hipotecaria? $ 25- $ 50. Y si traen una cuenta de depósito grande ($ 50k +) (el santo grial de las comisiones bancarias), acaban de embolsarse algo en el vecindario de $ 100.





Al igual que otros vendedores minoristas, los banqueros e incluso los cajeros se evalúan en función de métricas establecidas de rendimiento de ventas. Los banqueros tienen que obtener una cierta cantidad de nuevas cuentas y préstamos cada mes, y se espera que los cajeros remitan una cierta cantidad de negocios de la línea de cajeros al escritorio. Si ingresa a su sucursal y su representante de cuenta favorito no está disponible, es probable que esté en otra sala haciendo llamadas en frío a posibles clientes. Entonces, si el tipo que le ordena una nueva caja de cheques parece estar demasiado decidido a que solicite un préstamo, podría ser porque necesidades usted a fin de mantener su trabajo.



Consejo: Si es posible, evite la sucursal a final de mes y, especialmente, al final del trimestre. El personal de recepción estará especialmente desesperado por alcanzar objetivos de ventas agresivos.

Probablemente no sepan mucho más sobre finanzas que tú.

Tengo una licenciatura en economía (que es mucho no lo mismo que las finanzas), y me mantuve al día con las noticias financieras y de negocios tanto como podría esperarse como un veinteañero desinteresado. ¿Pero la mayoría de mis contrapartes pasa el próximo cubículo? A menudo no tenían títulos de ningún tipo y, en cambio, se abrieron camino desde un cajero justo después de la escuela secundaria. Lo mismo pasa con muchos gerentes de sucursales. Pero incluso con mis antecedentes, si el dueño de un negocio viniera a hablarme sobre la obtención de financiamiento estructurado para una nueva empresa, yo era de poca o ninguna ayuda. Sabía joder todo sobre ese tipo de cosas, y en ningún momento estaba entrenado para ello.



Su banquero minorista promedio recibe entre dos y seis semanas de capacitación, y el 95% de eso es capacitación en ventas. La mayoría de los grandes bancos tienen modelos operativos muy estrictos a los que los banqueros deben adherirse, y se necesita al menos ese tiempo para aprender a trabajar dentro del modelo para lograr los objetivos de ventas. Cada vez más, los banqueros reciben capacitación y licencia para vender vehículos de inversión (anualidades, fondos mutuos), pero eso es para que puedan hacer que el banco obtenga más dinero, no para darle consejos sobre acciones.

Consejo: Si necesita asesoramiento financiero más allá de lo básico, lo mejor que puede hacer es buscar un profesional más especializado. Los abogados y contadores suelen tener la experiencia necesaria y, si no la tienen, suelen conocer a alguien que la tiene.

(Probablemente) no obtenga ese préstamo

Los mercados crediticios estaban ajustados a mediados de los últimos años, para todos, desde las grandes corporaciones hasta el ciudadano medio. Puede que ya no estemos en recesión, pero la experiencia y las regulaciones siguen haciendo que los préstamos sean una perspectiva inestable. Si no tiene un puntaje de crédito por encima de 600, probablemente no esté recibiendo dinero, punto. Y si es inferior a 750, la cantidad aprobada será mucho menor de lo que pensaba.



Eso sí, estoy hablando de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito. Los días del préstamo personal garantizado han quedado atrás. Ningún banco le prestará nada con un activo que se deprecia (como un automóvil) como garantía. De manera similar, olvídese de obtener un préstamo exclusivo (un préstamo personal otorgado con poco más que de buena fe) por cualquier monto, nunca. A los bancos no les importa cuánto tenga en su cuenta para respaldarla, porque ese es un activo líquido que podría desaparecer (junto con usted) mañana. ¿Y si quieres un préstamo hipotecario? No se enoje con el banquero detrás del escritorio si no lo entiende. No tienen absolutamente ningún control sobre el proceso. Una vez que aceptan su solicitud, se envía a los suscriptores que determinan su destino en función de sus propios criterios no revelados. Hace unos años, hubo un momento en que un banquero podía llamar al asegurador y defender el caso de su cliente, pero en este entorno, esos días quedaron atrás.

Consejo: Si necesita un préstamo, limítese a los pequeños bancos locales o cooperativas de crédito. Lo más probable es que las personas con las que está tratando tengan mucho más control sobre el proceso y puedan tener más en cuenta de lo que parece en el papel.

Realmente necesitan que uses esa tarjeta de débito

¿Recuerdas cuando dije que los banqueros son vendedores? Bueno, no se trata solo de dólares y centavos. La mayoría de los bancos también miden a su personal de ventas en lo que llaman ventas blandas, como tarjetas de débito, tarjetas de crédito, depósito directo y pago de facturas en línea.



Puede que estés pensando, todas esas cosas son gratis en mi banco. ¿Cómo son las métricas de ventas? Bueno, también tienen algo más en común. Todos ellos son lo que se conoce como productos pegajosos en el negocio bancario.

Un producto pegajoso es cualquier cosa que hace que sea realmente difícil dejar un banco una vez que comienzas a usarlo. Tomemos como ejemplo la banca en línea. Supongamos que tiene dos tarjetas de crédito, un préstamo para estudiantes y el pago de un automóvil que se pagan electrónicamente desde su cuenta todos los meses. Si te cansas y decides cambiar de banco, será un dolor tremendo transferir todo. Tendrá que buscar la información de la cuenta de cada beneficiario en los que probablemente no haya pensado desde que la configuró. Si decide mantener abierta su cuenta anterior mientras realiza la transición a la nueva, se está preparando para cargos por sobregiro (más sobre esto más adelante). Lo mismo ocurre con el depósito directo. Si lo configura para que su dinero vaya automáticamente al mismo lugar todos los meses, es realmente un inconveniente tratar de cambiar eso (nunca observe cómo algunas cuentas corrientes son solo gratis si configura el depósito directo?). Con una tarjeta de débito, una vez que la convierte en la forma principal de pagar las cosas, es muy difícil prescindir de ella.

Consejo: Por supuesto, aproveche las comodidades gratuitas que ofrece su banco. Solo tenga en cuenta los posibles obstáculos. Hoy en día, la mayoría de las empresas a las que debes dinero te permiten realizar una domiciliación bancaria a través de ellas, no de tu banco. Definitivamente ese es el camino a seguir.



Las tarifas adicionales son una necesidad

Se ha escrito mucho sobre los cargos por sobregiro y cómo los bancos operan sus cuentas de una manera que los alienta y, en su mayor parte, lo hacen. Se aprobó una legislación que prohíbe a los bancos sobregirar (y, por lo tanto, les permite cobrarle una tarifa exorbitante) sin su permiso expreso. Pero, a menos que tenga una gran cuenta de ahorros para actuar como respaldo, la mayoría de las personas no pueden darse el lujo de renunciar a la protección contra sobregiros ante el riesgo de que su tarjeta sea rechazada en momentos inoportunos. Pero te guste o no, esas tarifas deben estar ahí; todo lo demás que estás acostumbrado a obtener gratis depende de ellas.

Para aquellos que no estén familiarizados, un manual rápido: los bancos lo organizan para que los créditos (depósitos) se publiquen antes de los débitos (retiros) todos los días. Eso es bueno, porque significa que puede gastar en números rojos siempre que haga un depósito de cobertura el mismo día. Sin embargo, sobre lo que son un poco más tímidos es el orden en que esos débitos se restan de su cuenta. No es necesariamente cronológico. Los principales bancos, debido a que pueden, generalmente compensan los débitos en orden de tamaño, comenzando con el retiro más grande y terminando con el más pequeño. Esto no siempre es malo, ya que garantiza que su cheque más grande (generalmente su hipoteca o alquiler) se liquide antes de que los cargos más pequeños lo pongan en números rojos, eliminando así la posibilidad de que sus cheques más importantes reboten. Lo que también hace es permitirle a los bancos cobrarle una tarifa por cada pequeño cargo que viene después de eso una vez que el gran artículo lo limpia, independientemente de cuándo sucedió realmente. Esto puede dar lugar a muchos cafés y sándwiches muy caros, e incluso los más grandes snobs del café pueden estar de acuerdo en que $ 40 es demasiado para un derrame.

Por muy exasperantes que puedan ser estas tarifas, están aquí para quedarse. Por un lado, casi siempre es su 'culpa', ya sea por no saber cómo funciona el banco o simplemente por gastar más de lo que tiene. Pero es más que un simple castigo. No existe la cuenta corriente gratuita, la banca online gratuita, etc. Tuvieron que pagarme para abrir tu cuenta. Tuvieron que pagarle al cajero para que tomara su depósito. Tienen que pagarle a alguien en la oficina administrativa para que verifique su cheque. Ves a dónde va esto. Claro, es posible que no pague directamente su cuenta corriente, pero alguien sí lo está, de una forma u otra.

Consejo de cierre: En última instancia, eres responsable de tus finanzas. Edúquese, incluso conozca las alternativas a los principales bancos que pueden tener políticas menos punitivas (y siniestras).